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中国拟建存款保险最高赔50万专家称或现存

2019-06-09 00:27:41来源:励志吧0次阅读

中国拟建存款保险最高赔50万 专家称或现存款搬家

中新北京12月1日电( 李金磊)酝酿20多年的存款保险制度终于破冰,昨日公布的《存款保险条例(征求意见稿)》规定,中国将建立存款保险制度,存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。

专家指出,存款保险制度有利于防范和化解金融风险,保护存款人权益,促进银行业公平竞争,而在存款受到同样保护的情况下,由于中小银行存款利率较高,可能会出现存款搬家的情况。

存款保险制度破冰 降低金融风险保护储户

早在1993年,中国即着手研究论证建立存款保险制度有关问题,如今经过20多年的酝酿,存款保险制度终于取得实质性突破,《存款保险条例(征求意见稿)》昨日发布,公开向社会征求意见。

存款保险是指存款银行交纳保费形成存款保险基金,当个别存款银行经营出现问题时,使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。

征求意见稿规定,存款保险具有强制性,凡是吸收存款的银行业金融机构,包括商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等,都应当投保存款保险。被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。

中国为何要在此时推出存款保险制度?民生证券研究院执行院长管清友对中新表示,这是有效防范和降低系统性金融风险的现实需要。

管清友指出,近年来,银行对地方融资平台、房地产和产能过剩行业的信贷快速增加,不良贷款风险累积,但部分银行风险管理能力较弱,经济下行周期发生挤兑事件的概率较高,存款保险制度能够防止单个银行危机通过羊群行为传导至整个金融体系,从而降低系统性金融风险爆发的概率。

存款保险制度的推出是未雨绸缪,能够更好地保护存款人权益,中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇对中新表示,中国接下来要进一步推进利率市场化改革,建立更多的民营银行,银行的竞争会越来越激烈,未来不排除有个别金融机构会出问题,如果没有存款保险,公众的利益会受到损害。

最高赔付50万元 覆盖超99%存款人全部存款

在赔付额度上,征求意见稿规定,存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。也就是说,同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的,全额赔付;超过50万元的部分,从该存款银行清算财产中受偿。

对50万元的最高偿付限额,央行根据2013年底的存款情况进行了测算,可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。这意味着,绝大多数存款人的存款能够得到全额保障,不会受到损失。

此外,这个限额并非固定不变,央行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额。

中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军表示,存款保险的推出对普通居民肯定是好事,这无异于为自己的银行存款上了把锁,银行破产后,存款依然能有保障。

在专家看来,限额偿付设定了明确合理的标准,使绝大多数存款人的全部存款受到明确的法律保障,从而有利于使储户形成稳定预期。

中国居民部门的储蓄率非常高,且小额存款账户占全部存款账户的绝大多数管清友表示,50万元的额度约为2013年中国人均GDP的12倍,高于国际一般水平,且随着经济发展及时调整,这有助于增强储户对银行体系的信心,夯实金融体系的稳定性。

特别需要说明的是,按照征求意见稿的规定,即使个别小存款银行发生了被接管、被撤销或者破产的情况,一般也是先动用存款保险基金,支持其他合格的金融机构对出现问题的存款银行进行接盘,收购或者承担其业务、资产、负债。这样存款人的存款将转移到其他银行,继续得到全面保障。确实无法由其他银行收购、承接的,按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。

有利于中小银行发展 或出现存款搬家情况

在专家看来,除了能有效保护存款人利益,防范金融风险外,存款保险制度的建立对于中小银行的发展、公平竞争环境的营造也将产生积极影响。

存款保险制度的推出,对中小银行更有益,因为老百姓敢于放心地把钱往这些银行里存了。郭田勇表示,存款保险可使存款者形成一种共识,无论把存款存入大银行还是小银行,所得到的制度保护都是相同的,这是一种制度上的兜底,让储户对中小银行放心。

事实上,长期以来,大银行由于规模大、实力强,往往在吸收存款方面处于优势,而中小银行则处于劣势。管清友指出,存款保险制度将大大增强中小银行的信用和竞争力,不再让银行是否国有成为储户存款配置的唯一指标。

由于储户存款保险受到保护,储户不必根据银行资质来选择存款银行,存款利率高低、服务的优劣就成为储户选择银行的主要标准,因此,存款保险制度有利于促进中小银行发展,营造公平竞争的环境。 管清友说。

值得注意的是,不少人预计,在存款保险实施后,可能会出现存款搬家的情况。郭田勇指出,有了存款保险,无论大银行还是小银行,存款一样安全,而小银行利率比较高,因此,可能会出现存款从大银行往小银行走的情况。

北京大学金融与证券研究中心主任曹凤岐对中新表示,对于大额存款人来讲,存款保险制度的建立提示存款有风险,因此资质更好的大银行更会受到大额存款人的青睐,这对中小银行压力比较大,但这也对中小银行形成一种倒逼,倒逼其提高资产质量,改善风险管理,而不是再像过去那样粗放经营。(

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